2026年8月3日，美国财政部金融犯罪执法网络(FinCEN)对瑞银集团旗下美国经纪子公司UBS Financial Services Inc.(简称UBSFS)开出1.25亿美元民事罚单。这是FinCEN成立以来针对经纪交易商违反《银行保密法》(BSA)的史上最高罚单。

  同日，FINRA、美国证监会(SEC)与商品期货交易委员会(CFTC)也就同一组事实分别作出处罚。值得注意的是，在FinCEN的同意令中，瑞银美国明确承认自己是“故意”违规。

  一、监管认定的事项

  违规期间为2019年1月至2023年6月，核心问题集中在四个方面：

1.大额交易未有效监控

  超过5万笔外币电汇未被有效监控，涉及金额合计超100亿美元。这并非模型不精准，而是这批交易根本没有真正进入监控范围。

2.可疑交易未及时报告

  数百笔本应及时提交的可疑交易报告(SAR)被拖延，及时性本身即构成独立违规事项。

3.客户尽职调查不到位

  对与俄罗斯、拉美等高风险地区关联的客户，未充分评估和缓释风险;对指向腐败、欺诈、洗钱的负面新闻未采取相应措施;对客户财富来源的合理性缺乏审视。

4.“旧账”未销，屡犯加重处罚

  2018年12月，UBSFS已因同样的外币电汇监控缺陷被FinCEN罚款1450万美元，并承诺整改。但被认定存在缺陷的旧监控系统一直沿用到2021年2月;新系统上线后又因数据配置错误导致监控形同虚设。此次处罚意在向屡犯机构传递明确信号，屡犯的金融机构将面临严厉后果。

  二、案例启示

  监管对“屡查屡犯、整改不力”的容忍度正在归零。反洗钱体系的有效性、客户尽职调查的深度(尤其是高风险客户财富来源核查)、可疑交易监测的覆盖面，任何一环失守都可能带来创纪录罚单与声誉重创。整改承诺必须兑现为实实在在的体系修复。

  这份天价罚单的真正警示，不在于金额本身，而在于它惩罚的是一种可预防的失效：交易没进监控、系统配置错误、旧问题拖着不改。反洗钱不是应付检查的“合规成本”，而是金融机构必须筑牢的生命线。

  资料来源：RegHub锐合新创微信公众号

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